המשקולת הכלכלית הגדולה ביותר שמונחת על צווארה של משפחה ישראלית היא המשכנתא.

· כיצד ניתן לנצל את הריבית הנמוכה לטובתי ?

· באילו נסיבות מיחזור המשכנתא כדאית ?

· כיצד אפשר למקסם את פעולת מיחזור המשכנתא ?

· עד כמה שונים זה מזה מסלולי המשכנתאות שמציעים הבנקים?

· האם התהליך עלול להתגלות כמסוכן ?

"מיחזור" ((refinancingהינה פעולה שתכליתה הוזלת ריבית על החוב באמצעות שיחלוף חובות –סילוק המשכנתא/הלוואה הישנה ולקיחת משכנתא/הלוואה חדשה בתנאים טובים יותר

 

מספר נתונים שחשוב לדעת :

תהליך מיחזור המשכנתא הוא תהליך פשוט יחסית, במיוחד אם אתם ממחזרים באותו הבנק.

אינכם צריכים לחשוש מתהליך זה שהרי הדירה רשומה על שמכם,אין צורך לערב עורך דין. כך שההתנהלות היא בנכם לבין הבנק.

בתהליך מחזור יש לעדכן את נסח הטאבו ולפעמים להזמין שמאי להערכה עדכנית של הנכס .

(לכל אילו שנשענו על EMIושילמו לא מעט על הביטוח הנוסף תגלו כי עליית ערך הנכס מביאה להחזר שלא מעט כסף.)

אפשרויות "מיקסום" תהליך המיחזור :

השלב החשוב ביותר הוא בניית תמהיל משכנתא אופטימאלי שמייצג את חלוקת ההלוואה לסכומים,תקופות ומסלולים.

בחירה מחושבת של תמהיל המותאם אליכם יכולה לחסוך עשרות ואף מאות אלפי שקלים.

לפניכם דוגמא של 2 לקוחות אשר מעוניינים בהלוואה על סך 500,000 ₪

עם הגדרת כושר החזר של כ - 3500 ₪ . לצורך ההמחשה שניהם קיבלו ריבית זהה 4%

לקוח 1 ניגש לבנק ולהלן ההצעה :

שנים סכום החזר חודשי החזר עתידי

28 50,000 248 83,196

6 100,000 1,565 112,645

30 350,000 1,671 588,176

 

 

סה"כ החזר חודשי 3483 ₪ תקופת המשכנתא 25 שנה

סה"כ ההחזר העתידי הכולל: 784,091 ₪.

 

לקוח 2 ניגש ליועץ משכנתאות ולהלן ההצעה :

 

שנים סכום החזר חודשי החזר עתידי

11 50,000 469 61,886

16 100,000 706 135,551

18 350,000 2,276 491,549

 

 

סה"כ החזר חודשי 3451 ₪ תקופת המשכנתא 17 שנה

סה"כ ההחזר העתידי הכולל: 688,986 ₪.

שימו לב שהנתונים הינם זהים לחלוטין למעט תמהיל השנים ששונה.

מקור החיסכון הינו בנוסחה מתמטית-מימונית המייצרת תוצאה של תמהיל שנים אופטימאלי .

 

 

התוצאה :

חיסכון של 7 שנים במשכנתא

חיסכון של כ 100,000 ₪

המסקנה : שלב ראשון בתהליך המיחזור, הינו בניית תמהיל הלוואה המורכב משילוב אופטימאלי של מח"מ (משך חיים ממוצע) בתמהיל המשכנתאות הנלקחות.

 

 

והרי לכם פרדוקס : זוג ישראלי צעיר יוציא מכיסו מאות שקלים על בדיקת רכב לפני קנייה בעוד שלפני ביצוע משכנתא שהוא הצעד הכלכלי המשמעותי ביותר בחייו לא יפנה לאיש מקצוע אובייקטיבי שיחסוך לו עשרות אלפי שקלים !!!

 

היתרון הגדול בעבודה עם יועץ משכנתא היא שהייעוץ בלתי תלוי בבנקים או בחברות מימון אחרות.

יועץ משכנתאות מתרוצץ בין הבנקים בשבילכם ויש לו כמובן את הכוח מול הבנקים להשגת התנאים הטובים ביותר, אתם לא לבד, מול הבנקים הגדולים. הניסיון והידע שיש ליועץ המשכנתאות מאפשר לו להשיג עבורכם את המשכנתא הטובה והזולה ביותר בריביות הנמוכות ביותר.